Er is geen gebrek aan hoogleraren economie die pleiten voor meer eigen vermogen voor banken. Vaak ontaarden hun pleidooien in een litanie tegen politiek, slappe knieën of de old boys. Er is een kansrijkere en natuurlijkere manier om het banksysteem te verstevigen. Haal risico’s van de bankenbalansen af.
Crowdlending
Hoe gaat dat? Via crowdlending platforms worden beleggers opgelijnd om risico’s te lopen, bijvoorbeeld in kredietverschaffing voor het mkb. Hetzelfde kan met hypotheken of consumentenkrediet. Peter Verhaar doet dit al met ‘Monefy’ en ‘Kapitaal op maat’, maar er zijn ook anderen zoals ‘Geld voor elkaar’ of ‘Collin Crowdfund’.
Winst
Nu dit soort initiatieven een vlucht nemen, dreigt winst voor iedereen. Het mkb en de consumenten krijgen snellere en betere toegang tot kapitaal en banken zien risico’s van hun balans verdwijnen. Hierdoor is er niet alleen minder noodzaak om extra eigen vermogen aan te trekken, maar worden banken op organische manier kleiner, precies wat iedereen wil. De systeemrisico’s verschuiven van belastingbetaler naar belegger en het gehele systeem wordt fundamenteel stabieler.
Light
Dat is ook het motief van de ‘banking light’ vergunning die al enige jaren in het Verenigd Koninkrijk geldt. Het idee is om instellingen die een niche willen bedienen het gemakkelijker te maken om in te groeien en toe te treden. Dat is logisch want het risicoprofiel van een nichespeler is belangrijk anders dan van een volledige bank. Het gedragstoezicht is even streng maar de toegangseisen zijn lichter. Het gevolg van deze banking light vergunning is dat veel nieuwe spelers actief zijn geworden in het VK (vijf nieuwe banken in één jaar), omdat de kapitaaleisen in lijn zijn met het risicoprofiel en dus makkelijk zijn op te hoesten.
Hinder
In Nederland zijn we nog niet zover. Nieuwe spelers ondervinden eerder hinder dan steun van toezichthouders DNB en AFM, die kennelijk met een onverwerkt DSB trauma kampen. De kapitaaleisen voor nieuwe spelers zijn nog altijd buitenproportioneel hoog.
Eenzaam
Als eenzame strijder pleit kamerlid Wouter Koolmees voor de invoering van het Engelse systeem. Die eenzaamheid kan veranderen. Het gerucht gaat dat regeringspartijen PvdA en VVD ‘voorzichtig positief’ zijn. Tijd om deze schroom te laten varen en ruim baan te geven voor banking light.
Kleiner
We zullen dan moeten accepteren dat banken geleidelijk aan kleiner worden; voor een individuele bank vervelend, maar voor het financiële systeem als geheel een zegen. Als bonus kan de VVD dan het langverwachte liberale gezicht laten zien, waar concurrentie het wint van het aanschurken tegen het grootkapitaal. Niet voor niets schreef Adam Smith ‘Het belang van handelaren is altijd in bepaalde opzichten anders dan en zelfs tegengesteld aan het algemeen belang’.
Auteur
Categorieën